医疗健康产业是中国经济的重要组成部分，其发展依托于规模庞大且持续增长的医疗支出。中国医疗卫生总支出从2019年的人民币41,879亿元稳步增至2024年的人民币60,545亿元，期间年複合增长率达7.7%。这一数据预计于2030年达到人民币87,542亿元，2024年至2030年的年複合增长率为6.3%。

中国医疗卫生支出结构仍高度依赖自付支出，尤其与美国、英国、日本等发达国家相比差距显著。这种支付结构给个人和家庭带来较重的经济负担，凸显了扩大商业健康险覆盖的紧迫性。世界卫生组织报告显示，各国政府平均承担全球医疗总支出的51%，而自付支出仍佔35%以上，导致家庭经济负担持续加重。

值得注意的是，在人口超过2亿且人均GDP低于1.4万美元的国家中（如中国、巴西、印度），中国的商业健康险渗透率相对较低。随著人口老龄化加速与医疗需求的持续增长，这一差距日益显著，进一步提升了对补充保障解决方案的迫切需求。

对此，中国政府正积极推动多层次医疗保障体系建设。在这一发展框架下，商业健康险与多元支付模式有望发挥日益显著的重要作用，助力构建更多元化、可持续的医疗支付结构。近期发佈的政策举措进一步强调了这一发展趋势。

《全链条支持创新药发展实施方案》及持续推进的保险行业改革，旨在提升创新药械的可及性与可负担性。与此相呼应，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发[2024]21号）提出全面提升健康保险覆盖深度与广度的规划。主要措施包括：优化健康保险服务与覆盖能力；

扩大健康保险覆盖范围；丰富商业健康险产品供给；推进医疗费用快速结算；将新医疗技术、创新药械纳入保障范围；发展商业长期护理险；持续优化重疾险服务；深化商业健康险与健康管理融合；鼓励开发老年群体及慢病患者定制化保险产品；试点区域性保险覆盖药械目录。

2025年6月，国家医保局召开会议就《2025年国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录及商业健康保险创新药品目录调整工作方案（徵求意见稿）》徵求意见，并印发《2025年基本医保目录及商保创新药目录调整申报操作指南》，首次将商业健康保险创新药目录纳入调整方案，标志着我国创新药械多元支付体系建设迈出关键一步。

展望未来，2024至2030年间医疗支付结构将迎来深刻变革。随著商业健康险覆盖率预计从2024年的7.7%扩大至2030年的17.0%，当前佔比过高的个人自付支出预计将从43.3%降至38.8%。这一结构性转变得益于国家政策支持、民众健康意识提升、产品持续创新以及数字技术赋能的共同推动。这些因素共同凸显出保险模式在提升医疗可及性与支付能力方面日益重要的价值。

 关 于 我 们  

·官方网站： Chinasihan.com